贷 款 课 堂
案例一：购买婚房可以在领取结婚证后一起贷款
张先生准备购买一套243万的房子作为婚房，首付100万，贷款143万，张先生是首次购房，对贷款政策不是很了解，只是从中介处了解到他可以贷款（公积金）30万，其余113万商贷，所以他通过公积金网“网上贷款”栏目的在线客服咨询。客服人员通过与张先生的在线交流，得知张先生现工作于一家外资企业，基本公积金每月缴交1382元，具备贷款资格，根据沪公积金[2010]57号文，他可贷额度为30万，贷款年限30年。
同时了解到张先生近期准备结婚，其女友未曾有过购房或贷款，两人名下均无房，所以我们建议张先生与其女友领取结婚证后再共同申请贷款。其女友王小姐基本公积金每月缴交1382元，也符合贷款资格，可贷额度30万。这样的话，领取结婚证后张先生夫妇两人一共可贷公积金60万，同时因为是08年（竣工）的次新房，贷款年限最高30年。张先生夫妇收入都较高，平时现金压力不大，公积金账户里余额较多，我们建议用张先生夫妇使用年冲的冲还贷方式进行还款，可以大大减少利息的支出。
由此，网上贷款人员为张先生婚后贷款做出的计划为公积金贷款60万，商贷83万（商贷利率8.5折），还款期限30年，年冲冲还贷方式。
通过上表的对比我们可以看到，新的贷款方案较中介公司提供给张先生的原贷款方案，每月的月还款额可少支出205.02元，总利息支出可节省73809.03元。新的贷款方案每月还款额为8156.65元。采取年冲还贷的方式，则在实际年冲后可以减少贷款本金，这样可以降低利息的支出。张先生采取了网上贷款咨询人员为他订制的新贷款方案，满意而归。
| 原贷款方案 | 新贷款方案 | |
| 公积金贷款金额 | 30万元 | 60万元 |
| 商业贷款金额 （同样是商贷利率8.5折） |
113万元 | 83万元 |
| 贷款年限 | 30年 | 30年 |
| 还款方式 | 等额本息 | 等额本息公积金年冲冲还贷 |
| 每月还款 | 8361.65元 | 8156.63元 |
| 总利息支出 | 1580195.19元 | 1506386.16元 |
| 总计节约 |
73809.03元 （还不包括年冲后本金减少后利息的节约额度） |
通过上表的对比我们可以看到，新的贷款方案较中介公司提供给张先生的原贷款方案，每月的月还款额可少支出205.02元，总利息支出可节省73809.03元。新的贷款方案每月还款额为8156.65元。采取年冲还贷的方式，则在实际年冲后可以减少贷款本金，这样可以降低利息的支出。张先生采取了网上贷款咨询人员为他订制的新贷款方案，满意而归。
